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La cara oculta de las noticias

Banco islandés reembolsará el 20% de intereses a hipotecados.

Banco islandés reembolsará el 20% de intereses a hipotecados.

Landsbankinn, uno de los 3 mayores bancos de Islandia y responsable de la empresa subsidiaria “Icesave”, ha acordado reducir la deuda de cerca de 70.000 clientes con prestamos hipotecarios en concepto de devolución de “excesivos” intereses. Como comentan en Landsbankinn “Esta operación está basada en los beneficios obtenidos por el banco tras el colapso económico y por que tenemos una responsabilidad civil con los ciudadanos islandeses ya que consideramos excesivos los intereses aplicados los ultimos años.”. Los beneficios de Landsbankinn en 2010 han sido de 27 Billones de coronas y en el Q1 de 2011 de 12 Billones.

Así el banco islandes va a devolver el 20% de los intereses pagados desde 31.12.2008 hasta 31.04.2011, aunque nunca superando el millón de coronas islandesas. Esto supondrá cerca de 1 billon de coronas al banco, y unas 600.000 coronas de media a cada prestamista. El pago se hará reduciendo capital del prestamo.

Por poner un ejemplo (no tiene por que asemejarse a la realidad, es solo orientativo):
Capital a pagar 31.08.2008: 20.000.0000
Cantidad pagada en 30 meses (1.01.2009 – 31.04.2011): 4.500.000
Capital actual reducido: 17.500.000
Intereses pagados en 30 meses: 2.000.000
20% de intereses pagados en 30 meses: 500.000

Capital actual reducido: 17.500.000 – 500.000 = 17.000.000.

Puede ser este el primer caso de “responsabilidad civíl bancaria”?.

Recordemos que el pueblo Islandes se ha negado a pagar la deuda de una empresa de Landsbankinn (Icesave) y que Landsbankinn como banco comercial ha obtenido beneficios despues de 2008. Recordemos tambien que los prestamos efectuados en moneda extranjera antes del colapso económico, fueron declarados ilegales ya que estaban basados en unos valores históricos entre Corona Islandesa – Monedas extranjeras, y no contemplaba una fuerte devaluación de la Corona.

En Noviembre de 2008 se acordó cerrar la libre circulación de Coronas Islandesas, lo que provocó una altísima inflacción, que en el caso Islandes, está íntimamente ligada a los tipos de interes. Pero en Marzo de 2011 la buena marcha de la economía y el correcto control de capital en corona islandesa o “mini-corralito” ha disminuido la inflacción a el 3,4% que ha subido los ultimos meses debido a la apertura de la corona a los mercados financieros.

Es decir, que mientras los bancos y el gobierno devaluaban la corona para evitar el desastre financiero, las Cortes Islandesas anularon los créditos en moneda extranjera. Esto supuso una perdida de dinero para los bancos islandeses, pero ciudadanos y bancos han quedado contentos sobretodo debido a la buena marcha de la economía despues de aplicar todas esas duras medidas.

El banco ha asegurado hacer los pagos después de Julio de 2011 y puede ser considerado un lavado de imagen o una llamada para que nuevos ciudadanos comiencen a confiar en el sistema bancario islandes. Ademas promete ayudas financieras y renegociación de prestamos con “grandes endeudados”, mas alla de 30 millones de coronas.

El resto de los bancos, que son 100% privados, aún no se han pronunciado al respecto, probablemente perplejos por la medida adoptada por Landsbankinn. Probablemente sea debido a que Landsbankinn es pública (aunque con panel de dirección y CEO que no depende de el Gobierno Islandes).

Hay sitio para una banca internacional sostenible, responsable y ademas rentable?
La banca islandesa desde luego no lo ha sido en el pasado, pero es de agradecer el gesto, aunque quizás solo sea 100% marketing.

Mas info:

      En Islandes:

Landsbankinn Web

      En ingles:

Nota de prensa en Ingles.

Publicado por Andrés Colodrero en 03:10

31 mayo, 2011 Posted by | islandia | , , , , | Deja un comentario

Bank of Ireland plantea quitas a los tenedores de su deuda subordinada

Desplome de sus acciones

Bank of Ireland plantea quitas a los tenedores de su deuda subordinada

Irlanda vuelve a la carga. Bank of Ireland quiere que los tenedores de bonos de deuda subordinada compartan parte de las perdidas.D.M.P. – Madrid – 31/05/2011

El Bank fo Ireland (BOI), en el que el Estado irlandés participa con un 36%, ha indicado, a través de un comunicado, que su intención es forzar a los inversores a aceptar que compartan pérdidas.

Les ha plantado un acuerdo que permita que sólo se les devuelva entre un 20% en deuda valorada como tier1 y un 10% del valor de la deuda calificada como tier2. Esta medida podría afectar al paquete de deuda subordinada del banco, estimada en unos 2.600 millones de euros.

 El banco añadió que contempla, además, la posibilidad de ofrecer a los tenedores la compra de acciones de la entidad a cambio de de deuda.

La propuesta del segundo mayor banco de Irlanda ha sido rápidamente contestada por los inversores. Las acciones de BOI caen hoy un 27,3% en el selectivo irlandés. El Gobierno gaélico lleva varios meses planteando la posibilidad de exigir quitas a los tenederos de deuda de sus bancos.

Lo que ha sido interpretado como una medida de presión para conseguir mejores condiciones en la renegociación de su rescate financiero. El BCE se ha negado en repetidas ocasiones a que se negocian quitas con los inversores privados para que cubran así parte de la financiación de los rescates de los Estados miembros.

“Este ejercicio de gestión de deuda reflejará el objetivo del ministro (irlandés) de Finanzas (Michael Noonan) de asegurar que los tenedores de deuda subordinada contribuyan significativamente para recaudar 4.200 millones de euros”, explicó el banco en la nota. La pruebas de solvencia efectuadas el pasado marzo por el Banco Central de Irlanda (ICB) establecieron que Bank of Ireland debe captar 4.200 millones euros de capital extra.

 

La pruebas de resistencia irlandesas determinaron que otras dos entidades nacionales, el Irish Life and Permanent (IL&P) y el ESB Building Society, también necesitan una inyección de capital de 4.000 y 1.500 millones de euros, respectivamente.

IL&P anunció hoy que espera recaudar unos 679 millones de euros a través de la compra de 840 millones de euros de deuda subordinada, por la que pagará un 20% de su valor original.

Por su parte, el ESB ofrecerá a sus tenedores de deuda subordinada la devolución del 10% del valor de su deuda, valorada en unos 200 millones de euros.

31 mayo, 2011 Posted by | ARTÍCULOS de OPINIÓN, DEUDA, ECONOMIA | , , | Deja un comentario

Nuevo Auto declarando que el banco no puede adjudicarse el inmueble por el 50 % del valor de tasación y reclamar el resto de la deuda

Nuevo Auto declarando que el banco no puede adjudicarse el inmueble por el 50 % del valor de tasación y reclamar el resto de la deuda

El Auto del 14 de febrero de 2011 del Juzgado de 1ª Instancia nº 44 de Barcelona ha denegado la ejecución de un inmueble por considerar la pretensión del Banco como abusiva. Dice el Auto que

“la especialidad con la que nos encontramos, en el caso que nos ocupa, es la confrontación entre el valor de adjudicación (156.250 €) y el valor real o tasado por la parte ejecutante del bien hipotecado a efecto de subasta (312.500 €) siendo la reclamación por principal la de 254.343,73 € cantidad inferior a la de tasación, pues no debe olvidarse que la adjudicación no se produce a favor de un tercero, en cuyo caso el ejecutante recibiría solo el valor de la adjudicación o aprobación de remate, sino a favor del propio ejecutante que, si bien, nominalmente paga por el bien una cantidad igual al 50% del valor de tasación, en su patrimonio no entra con tal valor sino el real del mercado que, atendiendo a la valoración de la subasta acordada en la escritura de crédito hipotecario es de 312.500€. Es decir, el valor de mercado del bien hipotecado y subastado supera la cantidad reclamada por principal, no habiéndose efectuado por el momento la tasación de Costas ni Liquidación de Intereses en la ejecución hipotecaria”.

La argumentación va en la línea de lo que decíamos en nuestra entrada sobre el caso de la Audiencia Provincial de Navarra. El problema está, probablemente, en el art. 671 LEC que permite la adjudicación al acreedor por un precio muy inferior al de mercado

Publicado por JESÚS ALFARO AGUILA-REAL en 12:33 ShareThis

16 febrero, 2011 Posted by | ECONOMIA, EDITORIAL, HIPOTECAS, NOTICIAS | , , , , , | Deja un comentario

¿Piensa el Gobierno declarar el Estado de Alarma en la Banca?

La banca tiene mas españoles secuestrados con las hipotecas y los créditos que los conctroadores aereos.

El despacho de Doña Manolita amanecerá un día rodeado de carros de combate y los Guardias Civiles vendiendo décimos a punta de pistola”

Estimado Presidente:

Su gobierno ha decretado el estado de alarma en el control aéreo como respuesta a las bajas masivas de los controladores que paralizaron la navegación dejando atrapados a 600.000 españoles en los aeropuertos. Veamos algunos datos: en España hay 2300 controladores aéreos. Como colectivo tienen una historia de privilegios, salarios altísimos y horas extras de oro. La media anual que perciben los controladores es de 300.000 euros brutos. Es la primera vez desde que se aprobó la constitución el 6 de diciembre de 1978 que se promulga el Estado de Alarma y se hace además en un colectivo civil. Los argumentos del gobierno son fundamentalmente tres. Primero, es un colectivo de privilegiados que ha hecho una huelga salvaje a través de las bajas médicas. Segundo, han paralizado un servicio esencial que afecta los derechos de circulación y de transporte de la ciudadanía. Y tercero, 600.000 españoles estaban secuestrados en los aeropuertos sin poder viajar en un puente festivo.

Señor Zapatero, los mismos hechos se están produciendo en otros ámbitos y no se observa en su Gobierno voluntad política de aplicar la misma vara de medir.

¿Piensa su Gobierno decretar el estado de alarma en la banca española? Hay argumentos de más peso que los esgrimidos en el caso de los controladores:

-Los banqueros tienen una situación de privilegio, unos salarios de infarto y pensiones multimillonarias blindadas.

-Entre los diez ejecutivos que más ganan en España hay siete banqueros: Alfredo Saenz, Francisco Luson, Emilio Botín, Francisco González, Patricia Botín, Gorigorri. Ingresando en algunos casos 10 millones de euros anuales.

-82 consejeros de las empresas encuadradas en el IBEX-35 ganan de media 2 millones de euros anuales.

-La banca tiene secuestrados a más de 14 millones de españoles con hipotecas, de los que 1,4 millones está sufriendo procesos de embargo por los que perderán su vivienda, un derecho constitucional.

-La responsabilidad en la especulación es directa. Ahí están los créditos financiando promociones urbanísticas por valor de 325.000 millones de euros.

-La mayoría de los 7 grandes bancos (6), tienen filiales en paraísos fiscales, los escondrijos del dinero negro y criminal.

Hay también otros colectivos privilegiados, la Casa Real, con 9 millones de euros anuales de los que no hay transparencia ninguna de su gestión. Los sueldos de los altos cargos del Estado que no resisten comparación con el salario medio y mucho menos con la retirada que ha anunciado usted de los 423 euros a los parados de larga duración.

Señor Presidente, me temo que usted no va a decretar el Estado de Alarma en la Banca española. Al contrario, les ha entregado más de 30.000 millones de euros de dinero público y ha puesto a su disposición como aval 90.000 millones de euros.

A las empresas del IBEX 35, a los grandes empresarios, los sienta usted en la Moncloa para ofrecerles una salida neoliberal a la crisis, que están pagando los trabajadores con pérdida de derechos y 5 millones de desempleados.

Señor Zapatero, de lo que sí le creo capaz en su deriva privatizadora y neoliberal es de declarar el Estado de Alarma en el despacho de Doña Manolita, que amanecerá un día rodeado de carros de combate y los Guardias Civiles vendiendo décimos a punta de pistola. Cuando eso pase, Rubalcaba lo venderá a la opinión pública como un gran servicio al país de la Lotería Nacional para garantizar igualdad en los premios a los ciudadanos, y los beneficios para el capital que se quede con el 30% de las Loterías.

Con Franco tocaba el Gordo en las zonas que habían sufrido inundaciones y tenía el Estado de Alarma permanente sobre el país. ¿Le suena esto, Señor Presidente?

Antonio Romero Ruiz

Presidente de Honor del PCA.
Ex parlamentario andaluz de IU LV-CA
Coordinador de la Red de Municipios por la III República.

 

6 febrero, 2011 Posted by | ARTÍCULOS de OPINIÓN, BANCA, DENUNCIA, DEUDA, ECONOMIA | , , , , | Deja un comentario

Hipoteca legal, pero inmoral El propietario asume todo el riesgo de pérdida de valor de su casa frente al banco –

Dos sentencias revolucionan el mapa al dar la razón al ciudadano

El reciente auto judicial que considera liquidado un préstamo hipotecario con la devolución de la vivienda al banco que lo concedió ha reabierto el debate sobre la legislación española.

Ahora sucede que cuando un piso sale a subasta se adjudica casi siempre por un precio inferior a la deuda, por lo que el banco sigue persiguiendo al moroso contra todos sus bienes hasta cubrir lo que queda pendiente.

Lo que por primera vez ha dicho la Sección Segunda de la Audiencia Provincial de Navarra es que, como en su día BBVA tasó la vivienda muy por encima de la deuda que reclama, esta se considera saldada y solo se pueden exigir las costas del proceso y la liquidación de intereses.

En EE UU la deuda se salda dando las llaves. CiU propuso importar el modelo

Las hipotecas de baja calidad están en el origen de la crisis ‘subprime’

La imagen del ciudadano que entrega sus llaves para liquidar la hipoteca ha sido muy habitual en Estados Unidos, donde el comprador solo responde con el bien hipotecado.

En España sucede, pero puede no bastar. La clave está en quién asume el riesgo: en EE UU, lo hacen mayoritariamente las entidades financieras -aunque luego lo externalicen-, mientras que en España se lo queda el comprador.

Ninguno de los dos países arroja un resultado alentador: ambos han terminado con un derrumbe inmobiliario y con el sistema financiero en crisis, mientras que miles de ciudadanos siguen acuciados por la posible pérdida de su vivienda.

Aunque la justicia tiene sus ritmos y la jurisprudencia solo la establecen dos sentencias similares del Tribunal Supremo, no es aventurado pensar que se pueden volver a dictar resoluciones similares, pues solo en 2010 se embargaron en España 180.000 viviendas, según el Consejo General del Poder Judicial.

Ayer mismo se conoció otro auto novedoso dictado por el Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona que también considera saldadas con la venta de la vivienda todas las deudas pendientes, no solo la hipotecaria, que mantenía una pareja de jubilados que se declaró en concurso de acreedores.

CiU propuso en diciembre que se debatiera una modificación de la Ley Hipotecaria en la línea de esas dos resoluciones, de manera que las entidades bancarias dejen de actuar contra el patrimonio del deudor si entrega la vivienda. Iniciativa per Catalunya también presentó una iniciativa similar en el Parlamento catalán para que fuera trasladada al Congreso.

El Gobierno siempre se ha opuesto a que la devolución del piso al banco liquide el crédito, lo que técnicamente se denomina dación en pago, pero, como recuerda la Audiencia de Navarra, el artículo 3 del Código Civil establece que las normas se interpretarán según la realidad del tiempo en el que han de aplicarse.

Por eso, el tribunal entiende que es “moralmente rechazable” que el banco alegue la pérdida de valor de la finca para seguir persiguiendo al moroso por la hipoteca impagada, cuando esta no se hubiera concedido si el valor real de la vivienda garantizaba el préstamo.

Y además, el tribunal recuerda que esa pérdida de valor “es directamente achacable a la crisis económica, fruto de la mala praxis del sistema financiero”.

La abogada del bufete de Garrigues Isabel Arias admite que en ocasiones ha habido “tasaciones infladas” por parte de los bancos, pero añade que eso no se ha dado en todos los casos.

“Lo que es duro es que si nadie acude a una subasta, de acuerdo con la ley la entidad se puede quedar con el bien por el 50% de su valor”, prosigue.

Y advierte de que si sentencias como la de Navarra se repiten, las entidades financieras acabarán por endurecer el acceso al crédito hipotecario.

El debate político y jurídico, pues, no ha hecho sino empezar.

El 21 de febrero se reunirán los secretariados de Jueces para la Democracia y la Unión Progresista de Fiscales, para, entre otras materias, aprobar una propuesta conjunta de modificación de las leyes procesales y facilitar en algunos supuestos que las daciones en pago permitan liberar al deudor cuando pierde el piso, así como considerar las situaciones en caso de insolvencia.

“Las daciones en pago se dan cada día en España”, recuerda el catedrático de Economía de la Universidad Pompeu Fabra José García Montalvo. Algunas entidades financieras llevan tiempo ofreciéndolas a los clientes que no pueden hacer frente al pago de su préstamo.

Fuentes financieras explicaron que el banco puede recuperar el impago por vía hipotecaria o judicial. La primera es la más habitual, pero si el valor del bien ejecutado no es suficiente, se puede recurrir a completar el cobro con otros bienes patrimoniales del deudor.

Pero no todas las entidades bancarias pueden permitirse perseguir a los impagados, ni que su tasa de morosidad escale sin cesar, por lo que a veces se opta por adaptar la cuota a las necesidades del cliente y, en otras, por una dación en pago.

No todas las entidades están ahogadas en el mismo grado por la morosidad, y tampoco existe una estrategia general.

Prueba de ello es que algunas administraciones, como la catalana, han intentado alcanzar acuerdos para que, en caso de impago, los bancos y cajas se queden el piso a cambio de que el deudor continúe como inquilino.

Pero esa opción prosperó en contadas ocasiones. Una de ellas es precisamente el auto dictado por el Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona referido al matrimonio de jubilados.

La vicepresidenta segunda, Elena Salgado, advirtió a principios de mes que la fórmula de la dación en pago para saldar la deuda es “difícil” que se lleve a cabo, puesto que pondría en “riesgo” a las entidades financieras.

Aun así, Salgado criticó la imprudencia de las entidades que durante el boomconcedieron préstamos a perfiles de alto riesgo y a familias que no previeron la imposibilidad de asumir la deuda contraída.

García-Montalvo recuerda que el modelo español y estadounidense son radicalmente distintos.

La clave es quién concentra el riesgo. En Estados Unidos lo hacen los bancos; en España, el consumidor. “En EE UU basta con la devolución de las llaves. En España no es así”, asegura.

Además, las entidades norteamericanas también mantienen el riesgo de los tipos de interés. García Montalvo recuerda que la mayoría de los contratos allí son a un tipo de interés fijo -más caros pero seguros- y a 30 años, mientras que en España el 96% son a tipo variable.

Pero la crisis financiera empezó rompiendo las costuras del sistema norteamericano. Allí las entidades financieras acabaron “convirtiendo las hipotecas en productos financieros y vendiéndolas en el mercado.

Y para dar liquidez a estos paquetes, empezaron a recomprar parte de ellos”, recuerda García-Montalvo. Ahí surgió la crisis de las subprime.

El catedrático de Fundamentos y Análisis Económico de la Universidad de Granada y consultor de la Reserva Federal, Santiago Carbó, opina que cuando una de las partes “asume más riesgo, la otra se relaja”.

“Las entidades financieras españolas siempre han innovado, y tal vez deberían buscar algún sistema, por ejemplo un seguro, para cubrir al cliente por posibles descensos del valor de la vivienda, puesto que la normativa española les perjudica”, asegura Carbó.

Sin embargo, ahí radica otro problema: los expertos coinciden que en España no hay una estadística oficial creíble y rigurosa sobre los precios de la vivienda, puesto que, a su juicio, no recogen el descenso real del valor de los pisos.

“No tenemos la percepción denegative equity que se vive en Estados Unidos, es decir, que la vivienda que hemos comprado vale mucho menos.

Es otro riesgo adicional: sin estadísticas, se paga un mayor sobreprecio”, opina Carbó. Todos los consultados admiten que esas dos resoluciones judiciales han abierto un debate moral y advierten que no se puede importar un modelo sin más.

La morosidad

– El crédito concedido para la compra y rehabilitación de viviendas se incrementó en un 180% entre 2002 y 2010, de 235.086 millones de euros a 658.552 millones.

– El volumen de créditos dudosos se ha multiplicado por seis entre principios de 2007, cuando ascendía a 2.728 millones, hasta ahora, cuando alcanza los 17.267 millones de euros.

– La tasa de morosidad para comprar una vivienda en 2005 era del 0,37%, y hoy, del 2,58%. La cifra se dispara en el caso de las empresas inmobiliarias: del 0,35% al 11,67%.

 

 

30 enero, 2011 Posted by | ARTÍCULOS de OPINIÓN, BANCA, ECONOMIA | , , , , , , , , | Deja un comentario

La Caixa pren la davantera i crearà el seu banc a través de Criteria

2011.01.27  Expansión.com

El procés de bancarització de les caixes podria prendre forma avui mateix.

Els consells de La Caixa i Criteria es reuniran avui per aprovar una profunda reestructuració, per la qual la caixa traspassarà al seu grup d’empreses el negoci bancari.

Al seu torn, Criteria cediria part del seu negoci a La Caixa, segons han confirmat a la CNMV. Criteria roman suspesa en borsa.

L’entitat catalana pren la davantera en la nova reestructuració que afronten les caixes d’estalvis.

El mateix Govern va confirmar les seves intencions d’accelerar aquest procés, i per això ha marcat la pauta amb la imposició de majors exigències de capital.

El ‘core capital’ mínim seria del 8% per a les entitats cotitzades, i significativament superior, entre el 9% i el 10%, per a les caixes no cotitzades. De fons apareix l’objectiu de bancaritzar les caixes.

La primera a seguir aquests passos podria ser La Caixa. La seva capital bàsic al tancament de setembre ascendia al 8,7%.

Menys d’una hora després de l’obertura de la borsa, la CNMV decidia suspendre la cotització de Criteria, “per concórrer circumstàncies que poguessin pertorbar el normal desenvolupament de les operacions sobre els citats valors”.

En el moment de la suspensió de cotització, abans de les 10:00 hores, les accions de Criteria lideraven les pujades de l’Ibex, amb una revaloració del 3,18%, fins als 4,447 euros.

Els seus avenços contrastaven amb els descensos generalitzats en el sector financer, i en el conjunt de l’Ibex.

Prop del migdia, La Caixa i Criteria feien públics els seus plans, a través d’un fet rellevant enviat a la CNMV.

“En el transcurs d’avui es reuniran els seus respectius consells d’administració per a analitzar, i, si escau, aprovar, una possible reorganització del Grup La Caixa que implicaria, com a resultat final, l’aportació del negoci bancari de La Caixa a Criteria i el traspàs de determinada part del negoci de Criteria a La Caixa “.

Les dues entitats afegeixen que “en finalitzar els esmentats consells, s’informarà oportunament al mercat”. Joan Maria Nin es perfila com el possible conseller delegat del nou grup ‘bancari’.

La reconversió de Criteria podria suposar el traspàs de la seva cartera de participacions industrials, una de les més grans firmes cotitzades espanyoles. La seva cartera inclou el 35,6% de Gas Natural, el 13% de Repsol, el 24,6% d’Abertis i el 5% de Telefónica i BME.

Els seus actius no es limiten només a participacions en firmes cotitzades espanyoles.

La seva cartera en banca internacional inclou paquets accionarials del 30% en BPI, un 20,8% en Boursorama, un 20% de GF Inbursa, un 14,9% de Bank of East Asia i un 10,10% de Erste Group Bank.

28 enero, 2011 Posted by | ARTÍCULOS de OPINIÓN, BANCA, ECONOMIA | , , , , , | Deja un comentario